Как составить личный финансовый план?

Мы часто слышим, что перед тем, как начать инвестировать, необходимо написать личный финансовый план. А для чего это нужно обычному человеку, ведь мы же не аналитики и не управляющие финансовыми компаниями? Безусловно, есть люди, которые живут очень просто – утром идут на работу, вечером с работы, по выходным – домашние хлопоты. Да и весь жизненный цикл уже давно расписан – дети в детсад, потом в школу, далее в институт, ну а после учёбы – работа и пенсия. И что тут ещё можно планировать?

Но даже у таких людей появляются вопросы: Как купить автомобиль, квартиру? Как выучить сына в Вузе? А вот тут уже без планирования не обойтись. Любой план как раз пишется для того, чтобы достичь поставленных целей и показывает пути их реализации. Задайте себе простой вопрос «Чего Вы хотите?». Большинство людей в таком случае отвечают – «Хочу всего и много». Вот только как «Хочу» превратить в реальность, остаётся интересным вопросом, на который мы и попробуем ответить.

Итак, первое – постановка целей. Что у нас есть? Есть первичный капитал, есть определённое время для инвестирования и ещё есть прогнозируемая (желаемая) доходность. При постановке цели главное точно указать, чего вы хотите купить, через какое время, а также укажите точную денежную стоимость. Начнём с самого простого, а именно – с накоплений. Имея стабильный заработок, это самый простой способ ежемесячно увеличивать капитал. Немного, но стабильно и без риска.

Второе, что Вы должны сделать – чётко определить свои финансовые возможности. То есть, посчитать свои доходы и расходы. Сколько реально сможете откладывать в течение всего периода инвестирования. Конечно, не помешает оценка надёжности работы.

Третье, это корректировка целей. Часто на этом пункте задерживаются начинающие инвесторы, которые замечтались и указали нереальные цели. Периодически всё же требуется пересмотр своих возможностей.

Четвёртое, чёткое описание стратегии инвестирования – Сколько? Куда? Когда? Собственно это и есть сам процесс инвестирования.
Немного теории.

Основные стратегии инвестирования.

Существуют 3 основных стратегии инвестирования – консервативная, агрессивная, умеренная (сбалансированная). Цель консервативной стратегии – сохранить имеющийся капитал. Агрессивной – максимально быстро увеличить имеющееся средства. Умеренная – увеличить капитал в разумных пределах.

В зависимости от цели, нужно выбрать, что подойдёт Вам лучше всего. Про консервативные стратегии поговорим позже, а сейчас обсудим наиболее агрессивные. Самое время вспомнить про виды активов и дать им краткую характеристику. Итак, куда же можно вкладывать деньги и насколько это опасно? (рассмотрю только те активы, которые доступны обычному человеку).

Виды активов.

Банковский депозит.

Банки бывают коммерческие и государственные. В коммерческих процент выплат будет больше, но и банк надо выбирать надёжный. Сразу следует учитывать, если Вы собираетесь копить деньги, то стоит открыть счёт с возможностью пополнения. Риск потери капитала при этом минимальный.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ).

ПИФы – это форма коллективных инвестиций. Собираются деньги инвесторов и передаются в Управляющую Компанию (УК). Далее УК покупает на них лучшие активы с целью увеличения капитала. ПИФы бывают разные. Самый простой – ПИФ акций и облигаций. Они часто показывают высокий доход – до 100% годовых или даже выше. Но конечно же есть риск потерять значительную часть капитала. Хотя бывают ПИФы менее рисковые и соответственно менее доходные. Например, ПИФ недвижимости или ПИФ облигаций. Одним из главных достоинств ПИФа является его открытость и прозрачность, что в какой-то степени повышает надёжность (ПИФ не может просто исчезнуть или обанкротится). Конечно, есть и недостатки. ПИФы невыгодны во время кризиса, когда фондовый рынок идёт вниз. В лучшем случае придётся остаться при своих.

Думаю, 2-х видов активов уже достаточно, чтобы привести пример распределения рисков. Для примера инвестируем в низкорисковые активы 50%, среднерисковые 30% и высокорисковые 20%. Низкорисковые в данном случае будут - банковский депозит и ПИФ облигаций. Среднерисковый – ПИФ облигаций и акций (с консервативным подходом) и высокорисковый – ПИФ акций.

На самом деле существует довольно много видов активов и каждый имеет свои преимущества и недостатки. Я лишь описал для примера. Кстати, если Вы имеете довольно большой капитал и не знаете, как им управлять, то имеет смысл обратиться к финансовым консультантам. Правда выбор консультанта, не столь простое занятие, как кажется на первый взгляд. Дело в том, что помимо профессиональных консультантов также предлагают свои услуги и неопытные консультанты, и просто продавцы готовых «универсальных» стратегий.

Про консервативное инвестирование.

Есть люди, которые используют только низкорисковые активы. Но стоит помнить, что все инвесторы часть своего капитала обязательно должны хранить именно в низкорисковых активах, так как в случае неудачного выбора ещё останутся средства для повторного вклада в рисковые стратегии.

Портфельные стратегии.

И заканчивая свою статью, хочу напомнить Вам о портфельном инвестировании. Это, можно сказать, золотое правило инвестора. «Не держи все яйца в одной корзине» То есть, не вкладывайте все деньги в один актив. А если он относится к высокорисковым, то тем более.
Диверсификацию можно проводить как по видам финансовых инструментов, так и непосредственно среди самих активов. Например, разместить средства в банке, ПИФе, ОФБУ и хедж-фонде. В свою очередь инвестировать не в один ПИФ а в 3 независимых (ПИФ акций, недвижимости, облигаций).

P.S.

Уважаемый читатель, предлагаю поделиться опытом. Расскажите, составляли ли Вы личный финансовый план и что в него помещали? С чего начинали, какие допустили ошибки и какие сделали выводы? Если есть опыт в инвестировании, то расскажите, чем отличается план новичка от плана продвинутого инвестора. Ну и самое интересное – куда инвестируете сейчас и почему?

Я пользовался Банковскими депозитами, пробовал разные банки и государственные и коммерческие, целый год деньги лежали под 30-50% в Беларуси, когда у них были непонятки с курсом белорусского рубля, конечно было опасно, но пронесло, вывел с прибылью.