Интервью с Петром Дарахвелидзе (сайт: webmoney.ru)

Интервью с Петром Дарахвелидзе (сайт: webmoney.ru)

Петр Дарахвелидзе: Пора понять, что банковские правила и стандарты взаимоотношений банка с покупателем и продавцом – это прошлый век

CNews: Какие тенденции характеризуют развитие рынка электронных платежей в России в последние годы? Есть ли какие-то особенности, присущие именно нашей стране?

Петр Дарахвелидзе: Сегодня владельцы интернет-проектов начинают понимать, что пора конвертировать популярность ресурсов в деньги, и помимо ставшего уже привычным заработка на рекламе для этого существуют другие возможности. Что касается российских особенностей – на Западе люди уже 50 лет рождаются, фигурально выражаясь, с пластиковой карточкой в руках. Поэтому для тамошнего покупателя платеж по кредитке, чеком или прямым депозитом – привычный способ, а электронные платежные системы (ЭПС) на этом фоне – новинка. У нас же в России рынок электронных банковских продуктов, и карточек в частности, – ровесник, а то и младший брат ЭПС. То есть у россиянина не существует изначальных предпочтений, и к тому же он наслышан о проблемах с безопасностью онлайн-платежей по кредиткам. Можно с уверенностью утверждать, что по относительной доле электронных денег в структуре интернет-расчетов Россия опережает Европу и не отстает от США.

CNews: С каким средством оплаты предпочитают работать российские интернет-магазины: с картами или электронными деньгами?

Петр Дарахвелидзе: Интернет-магазины, в особенности торгующие цифровыми товарами и услугами, работают с электронными деньгами с удовольствием. Для них это дополнительный и, зачастую, даже основной канал оплаты. С массовым приемом карточек ситуация несколько иная. Да, процессинговые решения для этого существуют, но есть ли у массового пользователя желание платить ими в интернете? Нужно понимать, что при карточной транзакции вы оставляете продавцу или оператору подробные персональные данные о себе. Но это полбеды, беда – когда взломают и украдут базу данных с записями о миллионах плательщиков. А серьезные ЧП такого рода случаются достаточно регулярно. Тем не менее, карточные платежи, безусловно, будут развиваться просто потому, что у них есть ряд объективных преимуществ, главное среди которых – отсутствие порога входа. Чтобы стать клиентом WebMoney, нужно зарегистрироваться, а усилиями работодателей и банков карта есть практически у каждого взрослого трудоустроенного россиянина. И рано или поздно он решит с ее помощью совершить платеж в интернете.

CNews: Ощущаете ли вы в связи с этим рост конкуренции со стороны карточных ЭПС?

Петр Дарахвелидзе: В сфере e-commerce электронные деньги будут соседствовать и разделять рынок с банковскими, предоплаченными картами и другими платежными инструментами. Но не надо забывать, что существуют сегменты, в которых карточные транзакции занимают небольшую долю. Это, например, рынок онлайн-выплат – партнерские программы, где сумма вознаграждения составляет от 20 центов до $2, причем выплатить его нужно многим тысячам человек. Провести такие операции по карточке или банковскому счету практически невозможно – бухгалтер увидит 20 тыс. выплат по 2 рубля и просто упадет в обморок. А наша система для микроплатежей подходит очень хорошо, ведь комиссия составляет всего 0,8% от суммы транзакции.

Существуют также многопользовательские онлайн-игры. Как правило, в них участвуют 12-16-летние дети, у которых кредиток еще нет. Но уже сейчас это многомиллионная ниша, как в штучном, так и в денежном выражении. Я думаю, что объем только российского рынка перевалил за $10 млн. Кроме того, есть такие ниши, как букмекерские конторы, онлайн-казино и игры, и т. д. Здесь можно платить карточкой только в случае, если в стране не ведутся кредитные истории. В России это пока возможно. Во многих случаях кредитные карты здесь не будут использованы просто потому, что, с одной стороны, сами процессинговые центры не станут работать в определенных нишах, а с другой – какой добропорядочный бюргер признается, что он платит за «клубничку» или азартные ставки? В целом, сегодня 60% российского оборота, например, по онлайн-покеру, проходит через WebMoney.

CNews: Не противоречит ли это законодательству?

Петр Дарахвелидзе: Азартные игры в нашей стране разрешены, в них нет ничего незаконного. А когда речь заходит о запрещенной деятельности, то по запросу официальных органов мы блокируем кошелек и выдаем им необходимые данные в соответствии с законодательством. Более того, мы принимали участие не в одной международной операции по поимке лиц, связанных с детской порнографией, кардеров и т.д. Только за 2005 год мы отработали свыше 240 запросов от правоохранительных органов.

CNews: Считаете ли вы, что деятельность платежных систем цифровой наличности должна регулироваться законодательно?

Петр Дарахвелидзе: Последние 10 лет можно наблюдать за развитием двух диаметрально противоположных подходов к регулированию электронных денег. В Европе еще в 2000 году была принята соответствующая директива, которая от и до регламентировала деятельность эмитентов цифровых денег. В ее рамках в каждой из 25 стран ЕС были приняты соответствующие законы. В результате за 6 лет в Европе при огромном спросе появилось всего лишь шесть эмитентов электронных денег, из которых активно работают лишь три. Причины просты. Мы беседовали с двумя из этих эмитентов, и, по их словам, подготовка и согласование всех бумаг для получения лицензии требуют более одного человека-года и выполнения требований, сопоставимых по сложности с открытием банка.

С другой стороны, в США традиционно либеральное законодательство не содержало специальных норм для электронных денег, и платежные системы плодились как грибы после дождя. Но после 11 сентября в каждой нелицензируемой финансовой деятельности стали видеть пособничество терроризму и отмывание денег. В рамках правительственной кампании у платежных систем началась «новая жизнь» – спецслужбы, налоговая и даже почтовая инспекции возбудили множество расследований по самым разным аспектам деятельности. В результате многие системы закрылись, а прочие испытывают серьезные проблемы. Таким образом, обе крайности привели к безрадостным результатам. Мы считаем, что рамочное законодательство по электронным деньгам в нашей стране необходимо и полезно, но оно, при этом, не должно связывать ЭПС по рукам и ногам.

Кроме того, в интернете новшества всегда идут впереди регулирования, поэтому начинать работу после того, как будут приняты все законы, означает обречь себя на прозябание. Но мы понимаем, что без нормального легального обоснования мы не смогли бы работать. И у нас с самого начала была юридическая модель, которая адаптировалась несколько раз. Наши юристы постоянно разрабатывают адекватные схемы, которые позволяют, в частности, учитывать WMR в бухгалтерской отчетности.

CNews: Но если нет четкого правового статуса, то как определить электронные деньги?

Петр Дарахвелидзе: Как оговорено в пользовательском соглашении, WMR – это чек в электронной форме. Каждый WMR обеспечен рублем, причем соответствующая сумма лежит на специальном счете в банке, который находится под контролем ЦБ РФ и не обременен никакими другими обязательствами. Каждая транзакция в свою очередь – это размен чеков. Но в Украине другое законодательство, и WMU – это не чеки, а договор о переуступке прав требования. В общем случае электронные деньги – это неденежные платежные обязательства, которые определенный круг лиц согласился принимать в качестве расчетного средства. У этих обязательств есть еще одно очень важное свойство, которое в договоре каждого гаранта WebMoney прописано большими буквами: последний обязуется превратить эти обязательства в деньги по курсу один к одному. Причем каждый гарант отвечает только за свою валюту. Поэтому подключить дополнительную валюту очень просто, так, недавно мы обрели узбекского гаранта и в течение 2006 года планируем запустить еще двух.

CNews: Пользователь может легко перевести на WebMoney значительную сумму, вывоз которой или перевод через банк затруднителен, и обналичить ее в другой стране. Операция пройдет незамеченной для монетарных властей страны?

Петр Дарахвелидзе: Для того, чтобы провести сумму через WebMoney, нужно ее сначала туда ввести, а потом вывести. Именно контролем за этим и должны заниматься монетарные власти.

В пользовательском соглашении записано, что, регистрируясь, каждый пользователь обязан сообщить о себе правильные личные данные. Но мы не требуем их с него до тех пор, пока это не вступает в противоречие с законодательством. Например, вывод денег через банк должен осуществляться в соответствии с Федеральным законом № 115 о том, что все участники таких операций должны быть идентифицированы. Поэтому мы жестко обязали всех тех, кто хочет выводить деньги через банковскую систему или обменные пункты, предъявлять паспортные данные.

У нас работает многоуровневая аттестация. Когда человек просто регистрируется в системе, он получает псевдонимный аттестат. Но для операций ввода-вывода средств нужен как минимум формальный аттестат, при получении которого пользователь должен заполнить все поля, в том числе номер телефона, на который посылается активационное SMS. А согласно закону о связи, все мобильные номера телефонов должны быть зарегистрированы. Сейчас в этой сфере порядка стало гораздо больше, в универсамах уже не торгуют коробками с предоплаченными тарифами.

CNews: Случаи кражи цифровой наличности весьма часты. Очевидно, что банальный пользователь ПК не может быть экспертом по безопасности, как и то, что ЭПС не могут защитить от всех видов угроз. Как быть?

Петр Дарахвелидзе: Надо учитывать, что чем больше компания, тем чаще она попадает под прицел мошенников. Наша система обеспечивает самый высокий уровень безопасности из всех имеющихся на рынке решений, однако и в ней бывают случаи хищения средств у беспечных пользователей. Практически все вирусы и трояны пишутся сейчас в расчете на хищение финансовых данных, ключей и паролей, в том числе от кошельков WebMoney. Но мы хорошо понимаем, что средний хакер всегда квалифицированнее, чем средний пользователь. Поэтому несмотря на то, что при подписании пользовательского соглашения человек расписывается в том, что только он ответственен за сохранность ключей паролей и т. д., мы должны по возможности помешать взлому его ПК.

В каждой версии WebMoney Keeper появляются новые технологические решения, препятствующие взлому, в последнюю из них, в частности, встроена система ENUM – специальная программа, которая устанавливается на любой мобильник или КПК, оснащенный Java, и представляет собой одноразовый шифр-блокнот. Технология реализована так, что незаконно войти на ваш аккаунт можно только украв ваш мобильный. Есть еще целый ряд защитных механизмов – например, хранение ключей в специальных устройствах-токенах. Мы вообще отказались от логина-пароля как средства аутентификации – это просто архаизм. Но , разумеется, без содействия пользователя полной победы над хакерами достичь нельзя. Это бесконечная война, которая будет продолжаться.

CNews: Очень часто от представителей WebMoney можно слышать, что аналогов ей нет ни в России, ни даже в мире. В чем же состоит уникальность?

Петр Дарахвелидзе: Одним из ключевых преимуществ для продавцов является безотзывность транзакций, именно из-за него я верю в светлое будущее ЭПС. Согласно банковским правилам, сегодня человек может купить какой-то цифровой товар – программу, музыку, фильм, сделать копию, а потом со словами «мне это не подошло» или «я передумал» обратиться в банк с требованием вернуть деньги. Причем этот способ мошенничества в настоящее время практически ненаказуем. Например, сейчас по кредитным картам продают ПИН-коды карточек сотовых провайдеров, при этом они абсолютно ликвидны и анонимны, поэтому превратить в них ворованную кредитку – просто мечта кардера. В результате продавцы страхуются, закладывая в стоимость товара дополнительные 3-10%.

Пора понять, что банковские правила и стандарты взаимоотношений банка с покупателем и продавцом – уже прошлый век. Нашу систему характеризует именно безотзывность платежей, то есть транзакция не может быть отозвана по одному лишь желанию пользователя. Кстати, отчасти поэтому многие онлайн-продавцы предпочитают работать с нами. Сегодня в состав WebMoney входит около 30 различных сервисов, которые создают необходимую инфраструктуру для обращения электронных денег. Обычные деньги 2000 лет обрастали институтами: судами, арбитражами, банками, биржами, а истории электронных денег нет и 10 лет. Поэтому мы не концентрируемся на выполнении только узкой платежной функции, но помогаем создавать финансовые институты новой формации. Например, у нас работает биржа кредитов, где можно на регламентированных основаниях получить кредит в WM, и многие интернет-магазины именно так достают средства на развитие, причем кредиторами выступают другие пользователи.

CNews: Но ведь покупатель действительно мог приобрести некачественный товар. Как быть с законом о правах потребителя?

Петр Дарахвелидзе: Безотзывность не означает, что транзакция вообще не может быть оспорена. Все переводы с одного кошелька на другой у нас централизованы, по ним ведется история. Это обеспечивает доказательность платежей, кстати, предоплаченные карты этим свойством не обладают. А для разрешения споров у нас в системе есть арбитраж. Причем, если кто-то не согласен с его решением, то никто не отнимает права обратиться в суд или в милицию. И мы выполним все их требования. Арбитраж – это орган досудебных расследований, потому что 99% возникающих вопросов – типа «я у него за 3 цента купил песню Бритни Спирс, а он мне прислал Бетховена», и с этим в суд никто не пойдет. Но просто так, по заявлению пользователя, транзакция не возвращается.

CNews: Какие ключевые проблемы стоят на пути развития электронных платежей в России, на ваш взгляд?

Петр Дарахвелидзе: Мы растем на 90-150% ежегодно. Причем такие темпы реальны и в ближайшие годы. Базой для такого прогноза являются высокие темпы роста числа пользователей интернета. Для этой аудитории в онлайн будут переноситься все новые услуги из оффлайна, а вдобавок к этому многие ранее бесплатные в Сети товары и услуги будут становиться платными. Но со стороны платежных систем мы не чувствуем конкуренции. Потому что наша борьба с ними сейчас будет выглядеть как борьба двух человек на непаханом поле за клочок земли.

CNews: Спасибо.

Конечно ни чего нового из этого интервью я не узнал, но интересно было почитать что думает этот человек, о будущем, и в каком направлении следует двигаться, много интересных мыслей про денежные потоки